Pagos de intereses. Pago de intereses fijo. Pago mensual del préstamo

Cuando sea necesario obtener un préstamo, entoncesLo primero a lo que el consumidor presta atención es la tasa de préstamo o, más simplemente, el porcentaje Y aquí a menudo nos enfrentamos a una elección difícil, porque los bancos a menudo ofrecen no solo tasas de interés diferentes, sino también un método de pago diferente.

Tarifas y pagos - tal y como son

Existen varios tipos y formas de crédito.Tasas significativamente diferentes entre sí. Una persona que no está familiarizada con las sutilezas del trabajo de las organizaciones financieras, es bastante difícil resolver este problema. Sin embargo, no es tan difícil calcular de manera independiente los montos de pago y sobrepago del préstamo y elegir la opción de pago más aceptable. Por supuesto, muchos bancos ofrecen usar la ayuda de una calculadora de préstamos, pero es mucho más interesante estudiar la pregunta usted mismo.

Para empezar, vale la pena saber que las tasas de interésSon fijos y variables. La primera opción se prescribe originalmente en el contrato y no cambia hasta su vencimiento, y la segunda implica un cambio periódico en la tasa de interés dependiendo de varios factores.

Tipo variable variable de pagos de interesesEs bastante difícil por su cuenta, ya que es necesario tener en cuenta demasiados factores, por lo que nos ocuparemos del porcentaje de permanentes

Anualidad

Así se llama la misma cantidad de mensualContribuciones en virtud del contrato de préstamo. Esta es una de las formas más populares de pagar un préstamo hoy: para muchos prestatarios es conveniente realizar pagos mensuales del mismo tamaño. Esto le permite planificar claramente su presupuesto familiar, teniendo en cuenta el pago del préstamo.

Los pagos de intereses del tipo de anualidad incluyen dos componentes:

la cantidad recibida para pagar el interés mismo;
Los fondos van a pagar el cuerpo del préstamo.

Después de algún tiempo la proporción de estoslos componentes cambian gradualmente: el componente porcentual disminuye y la cantidad asignada para pagar la deuda principal aumenta. El importe total del pago se mantiene sin cambios.

Por lo tanto, la condición de los pagos de anualidadsobrepago global algo mayor. Esto se debe a que, al principio, el monto de la deuda principal disminuye ligeramente y los intereses se cargan sobre el saldo pendiente. Por lo tanto, primero pagó la principal cuota de interés. Y solo entonces tiene lugar el pago principal del organismo de préstamo, que es especialmente notable cuando se intenta un reembolso anticipado.

Ejemplo de cálculo

Por ejemplo, calculemos los pagos mensuales de intereses de un préstamo por un monto de 600 mil rublos por 3 años al 24% anual.

Primero debe calcular la tasa de interés del préstamo por mes (P), para la cual dividimos la tasa de interés anual por la cantidad de meses por año (el resultado se divide, por supuesto, por 100, porque es un porcentaje):

P = 24: 12: 100 = 0.02%

Ahora vamos a calcular el coeficiente de anualidad (A):

A = P x (1 + P) N: (((1 + P) N-1)

P -% tasa por mes (en centésimas).

N: número de períodos de amortización (por cuántos meses se toma un préstamo).

A = 0.02 x (1 + 0.02) 36: (((1 + 0.02) 36 - 1) = 0.02056

A continuación necesitamos la fórmula para calcular el pago de la anualidad:

M = K x A

K - la cantidad total del préstamo.

A es el coeficiente de anualidad.

M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 rublos.

Por lo tanto, si desea solicitar un préstamo en los términos propuestos, deberá pagar 12 mil 336 rublos cada uno durante 36 meses.

Amortización anticipada

Aunque el calendario de pago del préstamo esEn este caso, es estable y predecible; muchos clientes pueden querer cumplir con sus obligaciones lo más rápido posible. Parecería que las instituciones bancarias deberían aceptar un pago prematuro de la deuda, porque de esta manera el riesgo de incumplimiento se reduce significativamente, pero en la práctica esto está lejos de ser el caso. En caso de reembolso anticipado del préstamo, el banco pierde una parte de los intereses que se le deben, por lo que no todos los contratos de préstamo ofrecen tal posibilidad, por lo que este punto debe discutirse antes de la conclusión del contrato.

Para cambiar el calendario de pagos de anualidades que necesitanotificar al empleado de la entidad de crédito y hacer una suma de dinero en exceso del pago habitual. En base a esto, un empleado del banco elaborará un nuevo horario para usted, teniendo en cuenta que el cálculo se llevará a cabo de tal manera que el pago de intereses fijos disminuirá y su monto permanecerá sin cambios.

Beneficios de un pago de anualidad.

Algunos pueden pensar queEl pago de la anualidad del pago no es rentable, mientras tanto, en algunas situaciones puede resultar mucho mejor que el diferencial. Especialmente cuando tiene que pagar intereses sobre la hipoteca, los pagos consumen bastante tiempo y son considerables. Las ventajas en este caso son obvias:

Puede obtener un préstamo incluso con bajos ingresos;
pequeñas cantidades del pago permiten reducir la carga sobre el presupuesto familiar;
Con el tiempo, el alto costo del préstamo se siente menos a medida que las leyes de inflación entran en vigencia.

Pago diferenciado

No menos popular en Rusia y tal esquemaReembolso de préstamos, en el que los pagos de intereses disminuyen gradualmente hacia el final del plazo del préstamo. Dicho sistema se llama diferenciado y también consta de dos partes:

fijo - la cantidad que va a pagar el préstamo principal;
Disminución: interés sobre el préstamo acumulado sobre el saldo pendiente.

Como resultado del hecho de que el monto de la deuda se paga enEn primer lugar, está disminuyendo constantemente, lo que significa que el interés acumulado disminuye. Por lo tanto, el pago mensual de su préstamo ya no será una cantidad fija, sino que disminuirá de un pago a otro.

Vale la pena saber que si elige un acuerdo de préstamoCon los pagos diferenciados, la tasa de préstamo será significativamente más alta, lo que significa que tendrá que confirmar un ingreso mensual suficiente para pagar el préstamo.

Calcular

Pasa un poco de tiempo para calcular los pagos de intereses diferenciales. La fórmula para su cálculo es bastante simple.

P = K / N

P - pago.

A - el importe del préstamo.

N es el número de meses.

Y para calcular los porcentajes, aplicamos la fórmula:

% = O x G% / 12

% - la cantidad de interés.

Acerca de - el saldo de la deuda pendiente.

G% - tasa de interés anual.

Para obtener el importe final del pago, júntelo todo. Por lo tanto, al repetir estos cálculos el número necesario de veces, puede elaborar un programa para el pago de la deuda de manera independiente.

¿Cómo no cometer un error en la elección?

Antes de que finalmente decida qué tipo de banco elegir para celebrar un acuerdo de préstamo, aún debe entender por sí mismo los siguientes aspectos:

Estima sobriamente tus ingresos mensuales. Cuando hace un préstamo con un sistema de pago diferenciado, el banco evaluará sus ingresos, relacionándolos con el monto del primer pago, que es el más grande en este caso.
Piensa de antemano en la posibilidad de prematuro.reembolsos - con la acumulación de anualidades de los pagos, esto tiene sentido solo al comienzo de la fecha de vencimiento, hacia el final, los intereses se pagarán y el sobrepago total no se reducirá. Entonces, si planea pagar el préstamo por adelantado, es mejor emitir un préstamo con un método de pago diferenciado.
Califique la conveniencia de reembolso. Con los préstamos al consumidor para necesidades domésticas, probablemente querrá decir rápidamente adiós a la deuda, pero los intereses hipotecarios diferenciados pueden ser abrumadores.

Conclusión

Así que vamos a resumir de nuevo. Se debe elegir un método de reembolso diferenciado para aquellos que:

elabora un préstamo por un largo tiempo y planea tomar una gran cantidad;
tiene dudas sobre la situación financiera estable a largo plazo, sin embargo, en el momento del préstamo, tiene bastante confianza en sus capacidades;
quiere minimizar la cantidad de sobrepago en el préstamo;
planes para pagar la deuda lo mas rapido posible

El pago de intereses fijos es la mejor opción para:

los prestatarios que no tienen la capacidad de hacer inicialmente grandes sumas de dinero;
clientes cuyo ingreso mensual promedio no permite realizar las primeras cuotas para procesar un préstamo con un calendario diferenciado;
personas que pidieron prestado un poco y no por mucho tiempo;
Los clientes que buscan planificar un presupuesto, dependen de una cantidad fija de pago en el préstamo.

Si el banco le ofrece una opción, cuidadosamenteExplore ambas opciones, evalúe sobradamente sus capacidades. Pídale al personal de su banco que le explique cómo se calcularán los pagos futuros. También puede imprimir ambas versiones y examinarlas cuidadosamente en un ambiente hogareño relajado, sopesar los pros y los contras. Entonces puede estar firmemente seguro de su bienestar financiero.