Fórmula de cálculo del préstamo: tipos de pago de la deuda

Prestar en nuestro tiempo es algo fuera de lo comúnsalir a llamarlo difícil. Los préstamos al consumo para la compra de bienes, tarjetas de crédito, préstamos a corto plazo se han convertido en algo común. Si miras a Occidente, toda América vive a crédito, y el FMI generalmente otorga préstamos a estados enteros. Pero veamos el punto de vista práctico de prestar a un consumidor ordinario. Aquí, la más básica es la fórmula para calcular el préstamo al concluir un contrato, que muchos prestatarios en la mayoría de los casos no prestan atención. Y esto en el futuro puede jugar con ellos una broma cruel.

La fórmula para calcular el pago del préstamo: conocimiento básico

Antes de dar la matemáticaecuaciones, es necesario definir claramente varios conceptos. Lo más importante en cualquier acuerdo de préstamo es el reembolso del cuerpo del préstamo, es decir, la compensación del monto inicial del préstamo en su totalidad.

Pero es solo que el dinero no es un solo banco ola institución financiera no da. Ellos, al menos, exigen que pague intereses durante todo el período de uso del préstamo. Por cierto, si alguien no sabe, este método fue adoptado por los Templarios y Masones.

Pero eso no es todo. La fórmula moderna para calcular el préstamo implica la eliminación de los riesgos asociados con la falla hipotética del prestatario para cumplir con los fondos establecidos por el cronograma. Por lo tanto, además de los contratos de préstamo incluyen el costo del seguro, reserva, etc.

De hecho, la fórmula para calcular el préstamo en el sentido deel reembolso del capital, si se realiza en partes iguales, puede verse como el monto total del préstamo interrumpido mensualmente, es decir, S / n, donde S es el monto del préstamo en la forma inicial yn es la cantidad de meses (pero no años).

Si comenzamos desde el pago mensual conteniendo en cuenta el número de días en un año, la fórmula de cálculo de crédito adquiere una nueva forma. El monto del préstamo se divide por el número total de días para el período completo de su uso, después de lo cual se multiplica por el número de días en el mes actual.

Por ejemplo, en un mes puede haber 30, 31, 28 o 29 días. En consecuencia, el monto total del préstamo se divide por el número de días, y luego en el mes actual se multiplica por el número de días.

¿Cómo se puede acumular intereses?

La fórmula para calcular el interés de un préstamo en algosimilar al ejemplo anterior. Se considera que el prestatario paga intereses solo por el período establecido de uso del préstamo (día, semana, mes, año). El porcentaje se calcula de diferentes maneras. Puede depender del número de días del período fijo o ser fijo (en este caso, el pago de intereses es similar al reembolso del organismo del préstamo).

Sin embargo, si sigues las reglas generalmente aceptadasreembolso de intereses por el término completo del uso del préstamo, la fórmula se verá como la división del monto del préstamo por el número total de días en el período, después de lo cual la multiplicación por el interés y el número de días por los que se realizará el pago.

Algunos bancos ofrecen pagar al final del plazo. De nuevo, la cantidad calculada de interés se desglosa en términos de fijación.

Pero uno de los más interesantes y atractivosmétodos de comercialización es la acumulación de intereses sobre el saldo de la deuda principal. Por lo tanto, la fórmula para calcular el préstamo (el organismo, aunque se reembolsa antes de lo programado) no cambia, pero cuanto más rápido se reembolsa la deuda principal, menor es el interés que el prestatario cobra de más. En este caso, el delta del importe total y pagado se divide entre el número total restante de días y se multiplica por el porcentaje y el número de días correspondientes al período de amortización actual. Pero aquí algunos bancos imponen sanciones por esto. Y esto es comprensible, porque pierden ganancias.

La fórmula para calcular el pago del préstamo anual: ¿cuál es la esencia?

Los préstamos de anualidad se clasifican comodiferenciado En esta situación, todos los pagos relacionados con la deuda principal se reembolsan en cuotas iguales. Al mismo tiempo, hay dos tipos de devolución: numerando y postnumerando. En el primer caso, los pagos principales se realizan exactamente a tiempo o al final del período. En el segundo, antes de la fecha programada (como en el caso del reembolso anticipado).

Y los pagos de este tipo pueden serfijo, vinculado al tipo de cambio, indexado teniendo en cuenta la tasa de inflación, urgente, perpetuo, heredado, etc. La fórmula para calcular el préstamo anual se puede mostrar en el ejemplo más simple.

Digamos que el monto del préstamo es de 100 miltasa de interés anual - 10%, y el plazo del préstamo - 6 meses. El pago mensual será 17,156.14, pero el interés disminuirá. Para calcular el sobrepago total en algún momento, solo necesita multiplicar el monto del cuerpo del préstamo por el número de meses y otminusovat el monto total del préstamo. En nuestro caso, esto es 17156.14 * 6-100000 = 2936.84.

Artículos ocultos de los acuerdos de préstamo

Por separado es necesario decir que en los contratos se pueden especificar y los puntos relacionados con el seguro de los riesgos de crédito. Necesitan prestar especial atención.

El pago de la comisión se puede hacer inicialmenteo desglosado por tiempo, lo que puede ocasionar costos adicionales al determinar el monto del mismo pago mensual. También hay diferentes tipos de comisiones, por ejemplo, para emitir efectivo, para dar servicio a una tarjeta de crédito, para notificaciones por SMS para transacciones, etc. Pero todo esto también vale la pena el dinero, y por alguna razón nadie realmente piensa en estos gastos.

Procedimiento para el pago de atrasos

Si hay un retraso, el pedido se proporciona paratales: en primer lugar, se devuelve el interés vencido, el segundo - el pago del principal vencido, luego - la multa y las sanciones. Si en este momento hay una deuda regular, se devuelve después del vencimiento, y el interés de demora es el último.

Conclusión

Como vemos, la fórmula para calcular el préstamo como una función dede la situación puede cambiar. Esa es la pregunta más importante: en esa esclavitud, incluso en los términos más favorables, no vale la pena escalar. No importa cuán atractivo pueda ser, ningún financiero perderá la oportunidad de ganar dinero. Y, como regla general, incluidos los pagos ocultos y el estado de los mercados financieros, el hombre promedio perderá en cualquier caso.