Seguro de depósitos de personas. Ley de seguro de depósitos

El seguro de depósitos en la Federación Rusa es unun mecanismo especial para proteger los fondos monetarios de los ciudadanos. La idea principal del sistema es garantizar un pago rápido de una fuente de financiación independiente (por ejemplo, un fondo especial) al finalizar la organización en la que se encontraban los ahorros. Consideremos más detalladamente cómo se realiza el seguro obligatorio de depósitos.

Ventajas del sistema

Como la experiencia muestra en su mayor parte económicamentelos países desarrollados, el seguro de depósitos en los bancos sirve como una herramienta eficaz para la resolución de problemas macro-económicas y sociales complejas. En primer lugar, el sistema de garantía de ahorros ayuda a prevenir el pánico entre los ciudadanos. Esto, a su vez, garantiza el funcionamiento estable del sistema bancario. Al mismo RCE que ayuda a reducir los costes sociales para eliminar el impacto de la crisis. El seguro de depósitos, entre otras cosas, aumenta la confianza pública en las instituciones financieras y de crédito. Esto crea los requisitos previos para un aumento a largo plazo en los depósitos privados. En la actualidad, el seguro de depósito estatal existe en 104 países de todo el mundo.

Seguro de depósitos individuales en Rusia

Se lleva a cabo de acuerdo con la Ley Federal correspondiente. La Ley de seguro de depósitos se adoptó en 2003, el 23 de diciembre. Sus disposiciones determinan el efecto de las RCE, el procedimiento para proporcionar garantías. En particular, de conformidad con la Ley Federal, todos los ahorros de los ciudadanos depositados en cuentas proporcionadas por bancos registrados en Rusia están sujetos a protección. El seguro de depósitos individuales también se extiende a los fondos mantenidos en tarjetas (que no sean tarjetas de crédito), ya que también funcionan como cuentas ordinarias. La protección del ahorro se lleva a cabo en virtud de esta Ley Federal. Esto significa que no es necesario celebrar un acuerdo sobre garantías. En el territorio de Rusia, opera la Agencia de Seguros de Depósitos DIA. Esta corporación se formó en 2004, en enero. La Agencia de Seguros de Depósitos proporciona el control y la administración del sistema. En Rusia, la participación en RCE es una parte integral de las actividades de las organizaciones dedicadas a la atracción y el almacenamiento de los ahorros de los ciudadanos. Hasta la fecha, el sistema de seguros incluye más de 800 bancos.

El monto de la compensación

Reembolso de depósitos en organizaciones, con respecto aque tuvo lugar un evento de seguro, se lleva a cabo en el 100% de la cantidad de fondos mantenidos, pero no más de 1 400 000 rublos. Los ahorros en cuentas en moneda extranjera se traducen a la tasa de cambio en el momento de la ocurrencia del evento. La cantidad máxima de compensación, 1,4 millones de rublos, se acumula en depósitos mantenidos en un banco en diferentes cuentas (o una). Los ahorros en varias instituciones financieras se proporcionan independientemente el uno del otro.

Punto importante

Después del seguroEl derecho de reclamar al depositante por montos que exceden el monto de las garantías se satisface en el proceso de quiebra de los acreedores de la primera etapa. Los derechos de los reclamos por el monto de las compensaciones pagadas van al DIA. En el caso de que un depositante haya obtenido un préstamo en un banco para el cual ha ocurrido un evento asegurado, el monto de la compensación se reduce por el monto de las contrademandas de la entidad financiera y crediticia a partir de la fecha de terminación de sus actividades.

Casos de compensación

La Ley establece las siguientes circunstancias bajo las cuales se paga la compensación a los depositantes:

1. Cancelación de licencia
2. La introducción de la moratoria por parte del Banco de Rusia sobre la realización de transacciones financieras.

Los pagos de compensación comienzan dentro de tresdías hábiles a partir de la fecha de presentación de los documentos a la DIA, pero no antes de dos semanas después de la ocurrencia de cualquiera de las circunstancias mencionadas anteriormente. el depósito se devolverá a la oficina de la Agencia o (si la cantidad total y el número de pequeños ahorradores), o en una o varias unidades autorizadas, o por correo. Para cada situación individual, se establece un procedimiento específico para proporcionar compensación.

Excepciones

El seguro no está sujeto a:

1. Fondos en las cuentas de notarios y abogados, si están abiertos para la producción de actividades profesionales, previstos por la Ley Federal.
2. Contribuciones al portador.
3. Transferencias de dinero sin abrir una cuenta.
4. Depósitos en divisiones extranjeras de bancos nacionales.
5. Fondos en cuentas anónimas de metal.
6. Ahorros transferidos a una organización bancaria en la gestión de fideicomisos.
7. Dinero destinado al cálculo solo utilizando medios electrónicos para realizar pagos sin abrir una cuenta en una empresa financiera y de crédito.

Base financiera

El seguro de depósitos individuales se lleva a cabocon el apoyo de una fundación independiente. Su tamaño a partir del 7 de mayo de 2014 fue de 195,7 mil millones de rublos. (menos la reserva establecida para el pago de reembolsos por los casos incurridos - 157,6 mil millones de rublos) Las principales fuentes financieras de la formación del Fondo son la contribución de la propiedad estatal: 7.900 millones de rublos, así como los honorarios de los bancos de seguros y los ingresos de las inversiones de sus fondos. Las contribuciones están unificadas para todas las organizaciones financieras y crediticias y deben pagarse trimestralmente. La tarifa es determinada por la Junta de Directores de la DIA. Por el momento, la tasa es del 0.1% del ahorro promedio de las personas aseguradas para el trimestre relevante.

Hechos históricos

Desde el momento en que el seguro comenzó a operardepósitos de personas, la cantidad de compensación aumentó 14 veces. En la etapa inicial fue de 100 mil rublos. Desde agosto de 2006, los pagos aumentaron a 190,000 rublos, de marzo de 2007 a 400,000, de octubre de 2008 a 700,000 rublos. En 2014, la Duma Estatal adoptó una enmienda, según la cual el monto máximo de compensación era de 1,4 millones de rublos. Más de 180 casos de seguros ocurrieron durante todo el período de existencia de CER.

Más sobre la enmienda

El aumento en la cantidad de compensación se duplicó debido apánico de los depositantes. Según los banqueros, este paso de la Duma Estatal es muy positivo, pero es poco probable que contribuya a la entrada de depósitos. El Comité de Mercados Financieros decidió apoyar este proyecto. La reunión se llevó a cabo en un modo no convencional y se ocultó a los periodistas. Como señaló el jefe del Comité Burykin, las enmiendas no estaban lo suficientemente desarrolladas en ese momento, y para evitar discrepancias, el debate debería realizarse posteriormente sin representantes de los medios de comunicación.

Orden del día de la reunión

El comité tuvo que considerar dos proyectos de ley. El primero era aumentar el pago del seguro a la mitad, y el segundo, formar un grupo de diputados interfases, que se ocuparía de estabilizar la situación en el mercado financiero ruso. Sin embargo, varios otros temas de actualidad también tocaron la discusión.

Razones para un mayor reembolso

La necesidad de una adopción urgente de tal medidafue causado por una salida significativa de fondos de ciudadanos con cuentas de rublos. Por lo tanto, desde el comienzo de 2014 ascendió a alrededor de 216 mil millones de rublos. En relación con la crisis financiera que comenzó en diciembre, el riesgo de salida aumentó significativamente. Los banqueros señalan el deseo masivo de los rusos de transferir sus fondos a cuentas en moneda extranjera, así como de invertir en propiedades. Según Aksakov, presidente de la asociación "Rusia", aumentar el tamaño del seguro contribuirá al flujo de dinero en las compañías financieras nacionales. Como evidencia de su posición, cita la situación en 2008. En ese momento, hubo una salida de depósitos, que asciende al 7%. Después de aumentar la cantidad de seguro a 700 mil rublos. el volumen de depósitos de ciudadanos aumentó en octubre en un 10%.

El trabajo de DIA en nuevas condiciones

Con la adopción de la enmienda para aumentar el segurocompensación, como señala Aksakov, es poco probable que el sistema de asignaciones al fondo experimente cambios. Con una reducción significativa en la reserva de DIA, puede solicitar un préstamo al Banco Central. Esta posibilidad está prevista por la Ley Federal de RCE. Como señaló Isayev (el jefe de la agencia), la decisión tomada afectará el trabajo de la corporación, pero aún no había necesidad de postularse para el Banco Central.

Oportunidades adicionales para los ciudadanos

Como se dijo anteriormente, los banqueros consideran aumentarel monto de los pagos del seguro es muy positivo. En la actualidad, el tamaño promedio de los depósitos de la población es de 500 mil rublos. Una cifra relativamente pequeña se debe al hecho de que muchos aplastaron sus fondos y abrieron sus cuentas en varias instituciones financieras para reducir los riesgos. Si se aumenta la prima del seguro, los depositantes podrán acumular grandes cantidades en un banco. Al mismo tiempo, un aumento en la compensación es una garantía adicional del Gobierno. Esto, a su vez, junto con otros también contribuye a aumentar la confianza en el sector financiero nacional. Junto con esto, según los banqueros, la adopción de la enmienda reducirá el ritmo de cancelación y selección de licencias para evitar aumentar la carga del fondo de seguros.